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La question de la caution solidaire dans le cadre d’un pret etudiant

Vous êtes sur le point de contracter un emprunt étudiant pour vous aider à financer vos études ? Vous êtes sans doute un peu perdu avec les problèmes de caution que vous demandent certaines banques…  Voici un petit passage en revu des différentes choses à savoir pour s’y retrouver.

Tout d’abord, une caution solidaire pour un emprunt c’est lorsque quelqu’un (la personne qui se porte caution pour vous) s’engage à payer à la place du débiteur (vous-même) au cas où celui-ci ne peut plus le faire. La personne qui se porte caution doit être solvable, c’est-à-dire que ses revenus et biens personnels sont suffisants pour payer les dettes du débiteur. Elle devra signer un contrat qui précise les montants garantis et la durée de son engagement. Souvent, ce sont vos parents qui se porteront caution pour vous : leurs revenus et leur patrimoine seront alors étudiés. La caution est en fait une sorte d’assurance pour l’établissement qui vous accorde votre pret etudiant.

Dans quels cas une caution est-elle exigée ? En général, pour tout prêt étudiant classique (mettre le lien vers mon article intitulé : « distinction oseo et classique ») accordé par une banque.

Que faire si vous ne parvenez pas à trouver une personne capable de se porter caution pour vous ? Vous pouvez demander un pret etudiant Oseo. Ce dispositif mis en place par l’Etat est en fait un fond de garanti qui prend en charge le risque encourue par la banque au lieu que ce soit vos parents. Ce prêt est donc sans condition de ressources et ne nécessite pas de caution parentale. Les seules conditions sont un montant limité à 15 000€ et être âgé de moins de 28 ans. Ce n’est cependant pas un prêt un taux zéro, et il faut comparer les offres des différentes banques qui le proposent !

 

Florian de FinanceTesEtudes.

Le pret etudiant OSEO garanti par l’Etat

 

En 2008, le gouvernement français, par la voix de Valérie Pécresse, ministre de l’Enseignement supérieur et de la Recherche, a instauré un nouveau pret etudiant garanti par l’Etat : le prêt OSEO etudiant. Pour palier au fait que les banques ne prêtent qu’aux étudiants disposant d’une caution solide et résidant en France, l’Etat se porte désormais garant par le biais du fonds de garantie OSEO. L’objectif est d’élargir l’accès à l’emprunt à l’ensemble de la population étudiante, y compris celle qui est d’ordinaire peu courtisée par les banques. Ce pret etudiant est donc ouvert à tous les étudiants, qu’ils soient boursiers ou non, pourvu qu’ils aient moins de 28 ans et soient français ou résidents de l’Union Européenne ; aucune condition de ressource et aucune caution n’est bien évidemment requise. Le prêt OSEO etudiant permet un remboursement différé, partiel ou total selon ce dont l’étudiant a besoin. Le montant maximal d’emprunt est de 15 000 €, et le prêt moyen accordé est de l’ordre de 7 900 €. En moyenne également, les étudiants empruntent sur 5 ans et demi. Les Banques Populaires, le Crédit Mutuel, le CIC, les Caisses d’Epargne et la Société Générale sont les banques partenaires de ce prêt. Devant cette ribambelle d’établissements bancaires, pourquoi ne pas laisser FinanceTesEtudes.com se charger de vous les mettre en concurrence ?

 

Louis de FinanceTesEtudes.

Le pret etudiant garanti par l’Etat : OSEO

Quel objectif ?

Le prêt OSEO, prêt étudiant garanti par l’Etat, a été créé pour faciliter l’accès au prêt pour les étudiants qui disposent de peu de ressources personnelles ou qui n’ont pas de caution.

Pour qui ?

Il faut être un étudiant de moins de 28 ans, être Français, ressortissant de l’Union Européenne ou de l’Espace économique européen. Pour les deux derniers cas, il faut pouvoir justifier de 5 ans de résidence continue en France.

Comment ?

Les deux points les plus importants qui intéressent les étudiants c’est que ce prêt permet d’être demandé alors même que l’étudiant n’a pas de ressources et/ou de caution solidaire.

Sinon le prêt OSEO fonctionne comme un prêt étudiant classique, l’étudiant peut commencer à le rembourser à la fin de ses études, ou commencer, dès la souscription, à rembourser les intérêts.

Après ses études, si l’étudiant à un moment donné, n’est plus capable de payer, c’est l’Etat qui va prendre en charge une partie du remboursement (presque comme une caution traditionnelle, à la différence que cette dernière prend en charge le remboursement dans son intégralité en cas de défaut de paiement de l’étudiant).

Puisque c’est l’Etat qui prend un risque pour l’étudiant, le montant du prêt est plafonné à 15 000 euros par étudiant et il est garanti uniquement à 70% du capital hors intérêts. Cette garantie dure 10 ans maximum à partir de la première mensualité versée.

Le fond OSEO

L’Etat verse tous les ans une dotation au fond de garantie OSEO. C’est ce dernier qui gère ces prêts et qui prend en charge les risques de défaut de paiement de l’étudiant.

Les banques qui proposent le prêt OSEO

Attention, toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt aux étudiants. Il est actuellement proposé par la Banque Populaire, Le Crédit Mutuel, le CIC, la Caisse d’Epargne et la Société Générale.

Voici le site d’OSEO : www.oseo.fr

Et celui qui vous permettra de l’obtenir : www.financetesetudes.com

Qu’est ce qu’une caution solidaire dans le cas d’un pret etudiant ?

Lorsque l’on demande à souscrire à un prêt étudiant, les banques demandent à chaque fois si l’étudiant a une caution. Une caution est une personne majeure qui a des revenus suffisants et qui accepte de se porter caution auprès d’une banque. Cela peut être un membre de la famille ou un ami, la plupart du temps, ce sont les parents qui se portent caution.

Lorsqu’elle se porte caution la personne s’engage auprès de la banque à rembourser les mensualités du prêt si l’étudiant n’est plus, à un moment donné, en capacité de rembourser son emprunt. Dès que l’emprunteur peut à nouveau payer, la personne qui s’est porté caution cesse de le faire à sa place.

Pour que la banque accepte la caution proposée par l’étudiant, il faut que celle-ci ait les moyens de rembourser les mensualités en cas de défaut de paiement de l’étudiant. Ses revenus doivent donc être suffisamment élevés et elle ne doit pas avoir des charges trop élevées par rapport à ses revenus (loyer, autres crédits…). Les banques demandent la plupart du temps une caution car elles veulent éviter le défaut de paiement.

Il peut être difficile pour un étudiant de demander à l’un de ses proches de se porter caution. C’est un engagement important qui est demandé et la future caution doit être sûr que l’étudiant fera tout son possible pour rembourser son emprunt. Plus les mensualités sont petites, plus c’est rassurant pour la personne qui se portera caution.

Une caution s’engera si :

-       elle a confiance en l’étudiant

-       elle croit au sérieux de ses projets

-       elle comprend ses motivations (formation et projet professionnel)

-       elle croit en sa réussite future (résultats et réussite dans les études)

-       elle est sûre que la formation va apporter du travail à l’étudiant

Il est donc préférable pour un étudiant d’avoir une caution lorsqu’il demande un prêt étudiant, son dossier aura plus de chance d’être accepté. Mais il existe aussi des prêts étudiants OSEO, garantis par l’Etat et qui n’ont donc pas besoin de caution. Nous en parlerons dans un prochain article.

En attendant, vous pouvez toujours vous faire aider par des spécialistes du prêt étudiant qui aident les étudiants à préparer une demande et qui négocient pour eux auprès des banques. Dans ce cas là c’est le spécialiste qui détermine si votre dossier peut être accepté avec ou sans caution : www.financetesetudes.com